消費者金融は何歳から利用できる？年齢ごとの借入条件まとめ

「消費者金融は何歳から利用できるのか？」と疑問を持つ方は多いのではないでしょうか。

2022年に成人年齢が18歳に引き下げられたことを受けて、クレジットカードや携帯電話契約などは18歳から可能になりましたが、消費者金融に関しては少し事情が異なります。

この記事では、消費者金融の年齢条件を中心に、18歳・19歳の借入可能性、高校生の扱い、そして高齢者の年齢上限まで、幅広くわかりやすく解説します。

消費者金融は何歳から申し込めるのか知りたい方は、ぜひ参考にしてください。

消費者金融は何歳から借りられる？

満20歳以上が基本となる理由

消費者金融のカードローンやキャッシングサービスを利用するには、ほとんどのケースで「満20歳以上」という年齢条件が設けられています。

これは、かつて民法で定められていた成人年齢が20歳だったことに起因しています。

2022年4月に成人年齢が18歳に引き下げられたにもかかわらず、消費者金融各社が引き続き20歳を基準にしているのは、若年層の返済能力への慎重な姿勢が背景にあるからです。

20歳未満では収入が安定していないことや、社会経験が浅いために計画的な返済が困難と判断されやすく、金融機関としてもリスクを避けるため、厳格な基準を維持しているのです。

このような方針は、貸す側と借りる側双方を守る意味でも重要な仕組みとなっています。

成人年齢が18歳に変わった背景

日本では2022年4月に民法が改正され、成人年齢が20歳から18歳へと引き下げられました。

これは若年層の自己決定権を尊重し、社会参加を促すことを目的とした法改正です。

例えば、18歳からクレジットカードの契約や携帯電話の購入などが親の同意なしに可能となり、多くの契約行為が成人として認められるようになりました。

ただし、消費者金融に関しては、法律上の成人であっても、金融機関側が「安定収入」「信用情報」「返済能力」を重視するため、すぐにすべてのサービスが18歳から利用可能になったわけではありません。

この背景には、若者の過剰な借入を防ぎ、健全な金銭感覚を育てるという社会的な目的もあるのです。

18歳・19歳の借入は可能か

一部の金融機関やローンサービスでは、18歳・19歳からの借入が可能になっています。

特に、プロミスのように18歳以上（高校生を除く）で安定した収入があれば申し込み可能な会社もあります。

これは、民法改正によって18歳から契約ができるようになったことを踏まえた対応ですが、すべての金融機関が対応しているわけではありません。

また、18歳・19歳であっても、収入が不安定、もしくは勤続期間が短い場合は審査に通らない可能性があります。

したがって、借入を希望する若年層は、まずは安定した収入を確保し、審査に通る準備を整えることが大切です。

金融機関によっては、19歳以下の場合は収入証明書の提出を義務付けているところもあり、慎重な審査体制が敷かれているのが現状です。

高校生でも借りられるのか？

18歳以上であっても高校生は基本的に消費者金融を利用することができません。

これは、各金融機関が審査時に「高校生であるかどうか」を重視するためです。

理由としては、高校生は原則として就労していないか、アルバイトであっても収入が不安定と判断されるため、返済能力が不十分と見なされがちだからです。

さらに、学業との両立により返済への責任感が希薄になってしまう可能性も指摘されています。

このため、金融機関側としてもリスクを回避する必要があるのです。

仮に収入があっても、「高校に在籍している」というだけで審査対象外となる場合がほとんどです。

卒業後に安定収入を得てから申し込むのが現実的な選択肢です。

年齢上限のある消費者金融とは

消費者金融では、借入可能な年齢の下限だけでなく、上限も明確に設定されています。

多くの場合、上限は69歳から70歳とされており、これは高齢者の返済リスクを考慮したものです。

高齢になると収入が年金のみになるなど不安定になりやすく、長期返済の見通しが立ちにくくなるため、金融機関としても新たな貸付には慎重になります。

さらに、借入時の年齢だけでなく完済予定年齢も審査に影響を与えることがあり、例えば65歳で申し込んでも、完済時が75歳となるような長期ローンは敬遠されがちです。

借入を希望する高齢者は、自身の返済能力や収入見通しを冷静に見極めた上で判断する必要があります。

消費者金融を18歳で利用する方法

18歳から申し込める金融機関

18歳で消費者金融の利用を検討する場合、申し込みが可能な金融機関は限られています。

プロミスはその一例で、満18歳以上かつ高校生でないこと、そして安定した収入があることを条件にしています。

銀行系のカードローンは依然として20歳以上が主な対象となっており、18歳対応の消費者金融はまだ少数派です。

申込条件を確認する際には、金融機関の公式サイトをよく確認し、自分が条件を満たしているかを事前に把握することが重要です。

また、申し込み可能であっても、審査に通るには書類の準備や収入の証明などが求められます。

必要書類をきちんと揃えてから申し込むことで、審査がスムーズに進む可能性が高まります。

安定した収入が審査のカギ

消費者金融の審査では、申込者に安定した収入があるかどうかが最も重要視されます。

正社員として働いている場合はもちろん有利ですが、アルバイトやパートであっても、一定期間継続して収入を得ている実績があれば、審査対象となることがあります。

特に18歳・19歳の場合、最低でも数ヶ月以上同じ職場で働いていることが望ましいとされています。

月収の目安としては、10万円程度の収入があれば少額の借入には対応できるケースもありますが、収入が不安定であると判断されれば、審査に落ちる可能性もあります。

継続性と信頼性を示すためにも、申込前に職場の勤続期間や給与明細などを確認しておくことが大切です。

少額からの借入が成功のコツ

初めて消費者金融を利用する場合、特に18歳・19歳の若年層にとっては、希望借入額を少額に設定することが審査通過のポイントになります。

高額の借入希望は「返済能力に見合わない」と判断されるリスクがあり、審査を通過しにくくなるためです。

実際、10万円以下の少額融資であれば、金融機関もリスクが小さいと判断しやすく、通過の可能性が高まります。

さらに、最初の借入で実績を積むことで、将来的に限度額の引き上げを受けやすくなります。

返済を確実に行うことが信用情報にも良い影響を与えるため、最初は慎重に少額から始め、段階的に信用を築いていくのが賢明な方法と言えるでしょう。

高校生が借りられない理由

高校生が消費者金融のサービスを利用できないのは、単に年齢の問題ではなく、就業状況や生活環境も関係しています。

高校生は一般的に学業が本業であり、安定した収入を得ているとは言い難いと判断されます。

また、契約時に必要な社会的責任感や金銭管理能力が未熟とみなされることも多く、金融機関にとっては貸し付けのリスクが高くなります。

加えて、学費や交際費などの出費が多い中での借入は、返済が滞るリスクも高まりやすくなります。

このため、多くの消費者金融では、たとえ18歳であっても「高校在学中」というだけで審査対象外としているのが現実です。

労金・信用金庫の選択肢とは

消費者金融以外にも、労働金庫（ろうきん）や信用金庫などの地域密着型金融機関では、18歳以上を対象としたローン商品を提供している場合があります。

これらの機関は、比較的低金利での融資が可能なことや、柔軟な審査を行う点が特徴です。

例えば、ろうきんの「マイプラン」では、会員やその家族であれば18歳からでも申し込める商品があります。

ただし、申込条件に「安定した収入」が含まれている場合が多いため、実質的には就職していることが前提となります。

また、信用金庫も地域の事情や申込者の背景を丁寧に見てくれることがあるため、初めての借入先として安心感があります。

大手より審査に時間がかかる傾向があるため、余裕を持った準備が必要です。

総括：消費者金融は何歳から借りられるのか？

✅原則として消費者金融は満20歳以上でないと申し込めない

✅成人年齢が18歳に引き下げられても多くの金融機関は20歳以上を基準としている

✅若年層は返済能力が不安定と見なされるため審査が厳しい

✅一部の金融機関では18歳・19歳でも借入が可能

✅高校生は18歳以上であっても基本的に申し込み不可

✅高校在学中であること自体が審査の対象外となる理由になっている

✅収入が安定していない場合、18歳・19歳でも審査に通らない可能性が高い

✅プロミスなど一部の会社は18歳から申込可と明示している

✅借入可能な年齢の上限は多くが69歳～70歳と設定されている

✅高齢者は返済期間や収入状況によって借入が制限されることがある

✅初めての借入は少額に抑えることで審査に通過しやすくなる

✅勤続期間や職場の安定性が重要視される傾向がある

✅月収10万円程度でも継続収入があれば借入可能性がある

✅労働金庫や信用金庫などでは18歳以上を対象とした商品も存在する

✅消費者金融は何歳から利用できるのかを把握し、自身の状況に合った選択が必要

消費者金融は何歳から利用できるのかという疑問について、制度の背景や実際の利用条件を踏まえてご紹介しました。

成人年齢が18歳に引き下げられたとはいえ、すべての金融サービスが一律に利用できるわけではありません。

特に消費者金融では、安定した収入や社会的信用が重視されるため、年齢だけで判断するのではなく、収入状況や生活環境を含めた総合的な準備が必要です。

自身の年齢や立場に合ったサービスを選び、無理のない返済計画を立てることが、安心して利用するための第一歩となります。